Fundusz bezpieczeństwa

fundusz bezpieczeństwa

Zagadnienie funduszu bezpieczeństwa poruszyłem już w poprzednim artykule, pisząc o tym jak wyjść z długów. W tym artykule opiszę go dokładniej: po co taki fundusz, dla kogo, w jakiej wielkości.

Co to jest fundusz bezpieczeństwa?

Fundusz bezpieczeństwa to nic innego jak pewna suma oszczędności utrzymywana w celu zapewnienia sobie płynności finansowej. Służy ona jako źródło dodatkowych pieniędzy na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń, które pociągają za sobą znaczące wydatki, oraz zabezpieczy nas na pewien czas gdybyśmy nagle utracili swoje dochody.

Po co Ci fundusz bezpieczeństwa?

Wyobraź sobie na przykład, że nagle znajdujesz się bez pracy. Oczywiście życzę Ci szczerze, żeby to się nigdy nie stało, ale prawda jest taka, że ludzie często tracą pracę i większość z nas nigdy nie jest absolutnie pewna, że im się też to nie przytrafi. Jeśli nagle stracisz pracę, a nie masz funduszu bezpieczeństwa, pieniądze zaczną Ci się kończyć prawdopodobnie już pod koniec pierwszego miesiąca. Jeśli w tym czasie nie znajdziesz pracy, zostaniesz bez środków do życia. Będziesz musiał zacząć pożyczać, a osobie bezrobotnej bardzo trudno jest uzyskać pożyczkę. Pozostanie Ci liczenie na pomoc rodziny i przyjaciół.

Fundusz bezpieczeństwa wprawdzie nie rozwiąże Twojego problemu całkowicie, bo w końcu on też się wyczerpie, da Ci jednak więcej czasu na szukanie nowej pracy. Dodatkowo, mając więcej czasu, będziesz mógł lepiej zareagować na zmianę w swojej sytuacji. Jeśli perspektywy znalezienia pracy nie byłyby obiecujące, miałbyś trochę czasu na to, żeby np.:

  • Uzyskać zasiłek dla bezrobotnych,
  • Zrobić kursy przekwalifikowujące na inny zawód,
  • Jeśli masz kredyt na samochód - sprzedać go i spłacić kredyt, dzięki czemu nie będziesz musiał płacić miesięcznych rat,
  • itp.

Fundusz nie służy jednak jedynie w przypadku utraty pracy. Jest on też źródłem dodatkowej gotówki w przypadku nieprzewidzianych wydatków.

Jeśli na przykład popsuje Ci się auto i wymaga kosztownej naprawy, której nie możesz pokryć z bieżącej pensji, możesz sięgnąć do funduszu. Gdybyś go nie miał, musiałbyś:

  • poczekać, aż uzbierasz na naprawę, co może oznaczać parę miesięcy chodzenia pieszo, albo
  • pożyczyć pieniądze, ale jeśli pożyczysz od banku (np. płacąc kartą kredytową, albo wykorzystując debet), lub innej firmy pożyczkowej, zapłacisz od pożyczki bardzo poważne odsetki, które spowodują, że naprawa stanie się jeszcze droższa.

Innym nieprzewidzianym wydatkiem mogą być drogie lekarstwa, gdyby nie daj boże stało się coś Tobie, lub Twoim bliskim. Nie wszystkie leki są refundowane, nie każda wizyta u lekarza jest za darmo. Czasem takie koszty potrafią naprawdę zaskoczyć – nawet dentysta może skasować solidną sumę za np. leczenie kanałowe. Mogą to być wydatki, które nie mogą czekać. Firmy pożyczkowe, takie jak Provident czy banki, zarabiają krocie na pożyczkach dla zdesperowanych ludzi – a Ty nie chcesz przecież być wśród nich.

Podsumowując, fundusz bezpieczeństwa pozwoli Ci przejść nad nieprzewidzianymi wydatkami do porządku dziennego, bez dodatkowych nerwów, kosztów odsetkowych i innych problemów. Nie będzie nieskończony i nie ma gwarancji, że zawsze wystarczy, ale naprawdę może oszczędzić Ci bólu głowy wiele razy.

Czym fundusz bezpieczeństwa różni się od innych oszczędności?

To bardzo słuszne pytanie. Różnica pomiędzy funduszem bezpieczeństwa a innymi oszczędnościami jest taka, że fundusz bezpieczeństwa powinien być zawsze łatwo dostępny. Najlepiej utrzymywać go na oprocentowanym koncie oszczędnościowym, z którego w razie czego można wypłacić środki bez utraty odsetek.

Inne oszczędności możesz lokować na lokatach terminowych dających wyższe oprocentowanie, możesz inwestować w papiery wartościowe, nieruchomości bądź cokolwiek innego. Pieniądze te jednak nie są bezpośrednio dostępne, ponieważ jeśli przykładowo zerwiesz lokatę - możesz stracić odsetki z wielu miesięcy, na rynku może być niekorzystny moment na sprzedaż posiadanych przez Ciebie akcji, a sprzedaż nieruchomości ogólnie zajmuje dużo czasu.

Fundusz różni się więc tym, że nie wolno go inwestować w mało płynne aktywa, aby był dostępny w każdej chwili, w której będziesz go potrzebował.

Fundusz bezpieczeństwa powinien być trzymany w gotówce, na koncie z którego można go zawsze wypłacić.

Jak wysoki powinien być Twój fundusz bezpieczeństwa?

Tak naprawdę nie ma na to prostej odpowiedzi. Wszystko zależy od Twojej konkretnej sytuacji i od Twoich potrzeb. Oczywiście im większy, tym lepiej.

W przypadku większości osób pracujących na etacie, jako minimalną wartość podaje się trzy pensje netto.

  • Nagły wydatek, większy niż 3 pensje to naprawdę rzadkość.
  • Jeśli straciłbyś pracę, to masz 3 miesiące na znalezienie nowej. Jeśli przysługuje Ci okres wypowiedzenia, to masz nawet więcej czasu.

Dodatkowe sugestie to:

  • Im bardziej nieregularne są Twoje dochody, tym wyższy powinien być Twój fundusz bezpieczeństwa. Musisz zabezpieczać się na wypadek dłuższego okresu bez dochodów. Osoby pracujące na etacie, otrzymujące regularną wypłatę, mogą mieć ciut niższy fundusz niż osoby pracujące dorywczo.
  • Im trudniej byłoby Ci znaleźć nowe źródło utrzymania gdybyś stracił obecne, tym wyższy powinien być Twój fundusz bezpieczeństwa. Taka sytuacja wystąpi na przykład, jeśli masz nietypowy, rzadko spotykany zawód lub w Twoim zawodzie jest duże bezrobocie. W każdym z tych przypadków znalezienie nowej pracy może być długotrwałe.
  • Jeśli masz dzieci, Twój fundusz bezpieczeństwa powinien być wyższy. Jesteś odpowiedzialny za swoją rodzinę, której musisz zapewnić byt. Dodatkowo, im większa rodzina, tym większa szansa na nieprzewidziane wydatki. Tak naprawdę gospodarstwo domowe powinno wspólnie utrzymywać fundusz bezpieczeństwa, który zapewni mu bezpieczeństwo finansowe przynajmniej na kilka miesięcy.

Jak uzbierać fundusz bezpieczeństwa?

Tu odpowiedź brzmi: „Jak najszybciej!”. Im szybciej uzbierasz odpowiednią kwotę, tym szybciej uzyskasz przynajmniej krótkoterminowe bezpieczeństwo finansowe.

Jeśli masz już jakieś oszczędności, pilnuj, aby odpowiednia część z nich była zawsze łatwo dostępna.

Jeśli nie posiadasz oszczędności musisz uzbierać swój fundusz. Prawdopodobnie nie uda Ci się uzbierać wystarczającej kwoty w miesiąc czy dwa, ale staraj się zrobić to jak najszybciej. Odkładaj po prostu na początku każdego miesiąca określoną kwotę na swój fundusz, a z każdym miesiącem Twoje bezpieczeństwo finansowe będzie wyższe. Odkładana kwota powinna być solidna - nie chcesz przecież zbierać swojego podstawowego funduszu zbyt długo.

Pilnuj swojego funduszu

Gdy raz stworzysz fundusz bezpieczeństwa, pilnuj żeby zawsze był odpowiedni i dostosowany do Twojej sytuacji. Za każdym razem, gdy po niego sięgniesz, uzupełniaj go, najszybciej jak będziesz mógł.

Życzę Ci, żebyś nigdy nie musiał sięgać po swój fundusz, ale jak to mówią „przezorny zawsze ubezpieczony”.

Powodzenia na drodze do większego bezpieczeństwa finansowego!